大數(shù)據(jù)時(shí)代，消費(fèi)者對個(gè)人隱私保護(hù)日益重視，使用數(shù)字人民幣時(shí)也不例外。如何在保障消費(fèi)者隱私的情況下，使得支付更加便利、安全？數(shù)字人民幣正通過實(shí)現(xiàn)“可控匿名”，探索解決之道。
圖為2021年9月5日觀眾在服貿(mào)會(huì)首鋼園區(qū)從數(shù)字人民幣的標(biāo)志前走過。新華社記者 武巍 攝
小額支付可匿名 大額依法可追溯
現(xiàn)金交易具有匿名性，更能保障消費(fèi)者的隱私。定位于流通中現(xiàn)金的數(shù)字人民幣，自然也要滿足人們匿名交易的需求，開立數(shù)字人民幣錢包甚至不用綁定銀行卡。
中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春此前介紹，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，電信運(yùn)營商不得隨意將手機(jī)號(hào)對應(yīng)的客戶信息披露給包括人民銀行在內(nèi)的第三方，因此用手機(jī)號(hào)開立的四類錢包實(shí)際處在匿名狀態(tài)。
當(dāng)前，無論是互聯(lián)網(wǎng)支付還是銀行卡支付，都需要綁定銀行賬戶體系，滿足銀行實(shí)名制開戶要求。但數(shù)字人民幣錢包采取分層管理，開立四類數(shù)字人民幣錢包不用綁定銀行卡，僅憑手機(jī)號(hào)碼便可實(shí)現(xiàn)。當(dāng)然，這類錢包也有相應(yīng)的余額限額、支付限額等要求。
按照目前數(shù)字人民幣錢包的管理要求，最低權(quán)限的四類數(shù)字人民幣錢包的交易限制為：余額上限1萬元、單筆支付限額上限2000元、日累計(jì)支付限額上限5000元，年累計(jì)支付限額上限5萬元。
除此之外，一些數(shù)字人民幣硬錢包也可以不與用戶身份相關(guān)聯(lián)，就像購買“預(yù)付卡”一樣方便。
就小額支付而言，數(shù)字人民幣可以做到完全匿名，但如要進(jìn)行大額支付，需要升級(jí)“錢包”，按要求提供有效身份證件、本人銀行賬戶等信息。比如，升級(jí)到二類錢包后，數(shù)字人民幣錢包余額上限會(huì)提升至50萬元，單筆支付限額上限升至5萬元、日累計(jì)支付限額上限為10萬元。
不過，穆長春強(qiáng)調(diào)，只有當(dāng)觸發(fā)涉嫌非法可疑交易等情況時(shí)，有權(quán)機(jī)關(guān)才可以依法向運(yùn)營機(jī)構(gòu)查詢、使用用戶個(gè)人信息。同時(shí)，嚴(yán)格將知悉和使用范圍控制在法律法規(guī)授權(quán)內(nèi)，并采取安全保護(hù)措施。
圖為一名銀行工作人員展示數(shù)字人民幣硬錢包。新華社記者 陳鐘昊 攝
開通子錢包 保護(hù)“數(shù)字足跡”
一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)過分追蹤與收集用戶“數(shù)字足跡”，特別是各類金融信息。如何避免在線上支付場景中暴露“數(shù)字足跡”？數(shù)字人民幣推出的子錢包功能或?qū)⒔鉀Q這一問題。
當(dāng)使用數(shù)字人民幣在電商平臺(tái)支付時(shí)，用戶可以在母錢包下開通子錢包，用戶的支付信息將被打包加密處理。電商平臺(tái)將無法直接獲取客戶的銀行卡號(hào)、銀行卡有效期等信息，而僅能看到客戶開通子錢包時(shí)用于關(guān)聯(lián)電商平臺(tái)賬號(hào)的手機(jī)號(hào)。當(dāng)前，數(shù)字人民幣錢包支持京東、滴滴出行、美團(tuán)騎車等多個(gè)子錢包應(yīng)用。
記者了解到，數(shù)字人民幣在收集個(gè)人信息時(shí)遵循“最少、必要”原則，采集的信息量少于現(xiàn)有電子支付工具。
穆長春表示，數(shù)字人民幣只收集與處理目的直接相關(guān)的必要個(gè)人信息。對于用戶選擇拒絕提供權(quán)限的，數(shù)字人民幣App將嚴(yán)格執(zhí)行。為確保用戶財(cái)產(chǎn)安全，數(shù)字人民幣僅收集風(fēng)險(xiǎn)控制所需信息，用以加強(qiáng)用戶數(shù)字人民幣錢包風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，防止被盜、惡意掛失、網(wǎng)絡(luò)欺詐等風(fēng)險(xiǎn)。
2022年4月29日，在重慶市璧山區(qū)，一名乘客使用數(shù)字人民幣付款乘坐公交車。新華社發(fā)
防范電信詐騙 履行“三反”義務(wù)
如果僅僅關(guān)注個(gè)人隱私保護(hù)，忽視數(shù)字時(shí)代下金融產(chǎn)品和服務(wù)便利化、規(guī)模化、跨地域可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)，央行數(shù)字貨幣或被不法分子所利用。
近年來，電子支付被不法分子盯上，成為網(wǎng)絡(luò)賭博、電信詐騙等違法犯罪的結(jié)算通道。專家指出，央行數(shù)字貨幣收集的用戶信息少于電子支付，若匿名程度過高，將為不法分子提供新的犯罪土壤，大量非法交易或從電子支付流向央行數(shù)字貨幣。同時(shí)，央行數(shù)字貨幣便攜性更強(qiáng)，如果提供與現(xiàn)鈔同樣的匿名性，將極大地便利洗錢等不法交易行為。
目前，各國中央銀行、國際組織在探索央行數(shù)字貨幣的匿名性時(shí)均將防范風(fēng)險(xiǎn)作為重要前提，對于無法滿足反洗錢、反恐怖融資及反逃稅等要求的設(shè)計(jì)將被一票否決。
中國人民銀行副行長范一飛曾撰文指出，如果沒有交易第三方匿名，會(huì)泄露個(gè)人信息和隱私；但如果允許實(shí)現(xiàn)完全的第三方匿名，會(huì)助長犯罪。所以為取得平衡，必須實(shí)現(xiàn)可控匿名。
為確保數(shù)字人民幣可控匿名要求的有效落實(shí)，穆長春透露，下一步，數(shù)字人民幣將逐步建立信息隔離機(jī)制，明確數(shù)字錢包查詢、凍結(jié)、扣劃的法律條件，建立處罰機(jī)制，完善數(shù)字人民幣反洗錢、反恐怖融資等法規(guī)制度……
隨著頂層制度設(shè)計(jì)不斷完善，期待數(shù)字人民幣的“可控匿名”特征，能為公眾帶來更便捷、更安全的支付體驗(yàn)。（記者吳雨）
